Clario Finance
Questions fréquentes sur le prêt immobilier et l'assurance emprunteur
Vous préparez un achat immobilier, un investissement ou souhaitez renégocier votre crédit ? Clario Finance, courtier en prêt immobilier et en assurance emprunteur, répond ici aux questions les plus fréquentes de ses clients. Vous ne trouvez pas votre réponse ? Nos conseillers vous répondent directement.
Le rôle du courtier en prêt immobilier
Qu'est-ce qu'un courtier en prêt immobilier ?
Un courtier en prêt immobilier est un intermédiaire qui recherche, négocie et obtient pour vous le meilleur financement auprès de plusieurs banques. Il analyse votre situation, construit votre dossier, compare les offres et vous accompagne jusqu'à la signature. Clario Finance intervient en qualité de mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement et mandataire d'intermédiaire d'assurance de Finspot.
Pourquoi passer par un courtier plutôt que par ma banque ?
Passer par un courtier permet de mettre plusieurs banques en concurrence au lieu de dépendre d'une seule offre. Le courtier négocie l'ensemble des conditions : taux, assurance, frais de dossier, garanties, pénalités de remboursement anticipé. Il vous fait aussi gagner du temps en gérant les démarches à votre place.
Qu'est-ce qui différencie Clario Finance des autres courtiers ?
Clario Finance fait partie du groupe Clario, spécialiste de l'expertise immobilière. Nos courtiers travaillent aux côtés d'experts immobiliers qui analysent aussi le bien que vous financez : cohérence du prix, travaux à prévoir, valeur de revente. Votre financement repose ainsi sur un achat sécurisé, et votre dossier gagne en crédibilité auprès des banques.
Combien coûte un courtier en prêt immobilier ?
[À COMPLÉTER : mode de rémunération] Un courtier est généralement rémunéré par des honoraires versés par le client et/ou par une commission versée par la banque. Chez Clario Finance, notre rémunération vous est communiquée clairement dès le premier échange. Conformément à la loi, aucun versement ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention de son prêt.
Un courtier peut-il obtenir un prêt quand ma banque a refusé ?
Oui, c'est fréquent. Chaque banque a ses propres critères et ses priorités commerciales du moment. Un courtier sait vers quels établissements orienter votre profil et comment présenter votre dossier pour maximiser vos chances.
Le courtier est-il obligatoire pour obtenir un prêt ?
Non, vous pouvez vous adresser directement aux banques. Le courtier est un choix pour gagner du temps, accéder à davantage d'offres et bénéficier d'une négociation professionnelle.
Capacité d'emprunt et apport
Combien puis-je emprunter pour un achat immobilier ?
Votre capacité d'emprunt dépend de vos revenus, de vos charges, de votre apport et de la durée du prêt. En règle générale, vos mensualités de crédit, assurance comprise, ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus nets. Vous pouvez obtenir une première estimation avec notre simulateur de capacité d'emprunt.
Quel est le taux d'endettement maximum en France ?
Le taux d'endettement maximum recommandé par le Haut Conseil de stabilité financière est de 35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise. Les banques disposent d'une marge de dérogation limitée pour certains dossiers, notamment les résidences principales.
Quelle est la durée maximale d'un prêt immobilier ?
La durée d'un prêt immobilier est en principe limitée à 25 ans. Un différé de remboursement peut prolonger cette durée dans certains cas, comme l'achat dans le neuf, la construction ou les travaux importants.
Faut-il un apport pour obtenir un prêt immobilier ?
Un apport n'est pas toujours obligatoire, mais il facilite fortement l'obtention du prêt. Les banques attendent généralement qu'il couvre au moins les frais de notaire et de garantie. Certains profils, notamment jeunes actifs aux revenus stables, peuvent emprunter avec un apport réduit.
Qu'est-ce que le reste à vivre ?
Le reste à vivre est la somme qui vous reste chaque mois une fois vos mensualités de crédit payées. Les banques le regardent en complément du taux d'endettement pour vérifier que vous pourrez vivre confortablement pendant toute la durée du prêt.
Taux et conditions du prêt
Comment obtenir le meilleur taux de prêt immobilier ?
Pour obtenir le meilleur taux, il faut présenter un dossier solide (revenus stables, comptes bien tenus, apport, épargne) et mettre plusieurs banques en concurrence. Un courtier comme Clario Finance négocie pour vous auprès des établissements les plus adaptés à votre profil.
Taux fixe ou taux variable : que choisir ?
Le taux fixe reste la solution la plus courante en France : votre mensualité ne change pas pendant toute la durée du prêt. Le taux variable, souvent capé, peut être intéressant dans certaines situations, mais comporte un risque de hausse. Nous vous aidons à choisir selon votre projet et votre tolérance au risque.
Quelle différence entre le taux nominal et le TAEG ?
Le taux nominal correspond uniquement aux intérêts du prêt. Le TAEG (taux annuel effectif global) intègre l'ensemble des frais obligatoires : intérêts, assurance, frais de dossier, frais de garantie. C'est le TAEG qu'il faut comparer entre deux offres.
Qu'est-ce que le taux d'usure ?
Le taux d'usure est le taux maximum légal auquel une banque peut prêter. Le TAEG de votre prêt ne peut pas le dépasser. Il est fixé et révisé par la Banque de France.
Peut-on négocier les frais de dossier et les pénalités de remboursement anticipé ?
Oui. Les frais de dossier, les indemnités de remboursement anticipé et la transférabilité du prêt font partie des conditions que Clario Finance négocie systématiquement, en plus du taux.
Le parcours d'un prêt immobilier
Combien de temps faut-il pour obtenir un prêt immobilier ?
Il faut compter en général quatre à huit semaines entre le dépôt d'un dossier complet et l'émission de l'offre de prêt. Le délai dépend de la complétude du dossier et de la réactivité des banques.
Quand contacter un courtier : avant ou après avoir trouvé un bien ?
Idéalement avant. Connaître votre budget réel vous permet de cibler les bons biens et de présenter une offre d'achat crédible. Clario Finance peut aussi vous délivrer une attestation de financement après étude de votre dossier.
Quels documents faut-il fournir pour un prêt immobilier ?
Les principaux documents sont : pièces d'identité, justificatif de domicile, bulletins de salaire ou bilans, avis d'imposition, relevés de comptes, justificatifs d'épargne et compromis de vente. Consultez la liste complète sur notre page Documents à préparer.
Qu'est-ce que la condition suspensive d'obtention de prêt ?
C'est une clause du compromis de vente qui vous protège : si vous n'obtenez pas votre prêt dans les conditions prévues, la vente est annulée et les sommes versées vous sont restituées.
Combien de temps ai-je pour accepter une offre de prêt ?
La loi impose un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception de l'offre de prêt. Vous ne pouvez pas l'accepter avant le 11e jour. L'offre reste valable au moins 30 jours.
Assurance emprunteur
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
L'assurance emprunteur n'est pas imposée par la loi, mais elle est exigée par la quasi-totalité des banques pour un prêt immobilier. Elle protège vos proches en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail.
Peut-on choisir une autre assurance que celle de sa banque ?
Oui, c'est la délégation d'assurance. Vous pouvez choisir l'assureur de votre choix à condition que le contrat offre des garanties équivalentes à celles exigées par la banque. Celle-ci ne peut pas modifier votre taux en contrepartie.
Peut-on changer d'assurance emprunteur en cours de prêt ?
Oui. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment et sans frais, pour un contrat aux garanties équivalentes. Clario Finance compare les offres et gère les démarches pour vous. En savoir plus sur notre page Assurance emprunteur.
Faut-il remplir un questionnaire de santé ?
Pas toujours. Aucun questionnaire de santé ne peut être exigé lorsque la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et que le prêt se termine avant vos 60 ans. Dans les autres cas, vous devez y répondre avec sincérité.
Comment emprunter avec un problème de santé ?
La convention AERAS facilite l'accès à l'assurance pour les personnes présentant un risque aggravé de santé, et le droit à l'oubli permet aux anciens malades de cancer ou d'hépatite C de ne plus déclarer leur pathologie 5 ans après la fin du protocole thérapeutique. Clario Finance connaît les assureurs spécialisés et vous accompagne avec discrétion.
Investissement locatif et projets spécifiques
Les loyers sont-ils pris en compte dans le calcul de la capacité d'emprunt ?
Oui, généralement à hauteur d'une partie des loyers prévus, selon des méthodes propres à chaque banque. Clario Finance oriente votre dossier vers les établissements les plus favorables aux investisseurs. Voir notre page Financer un investissement locatif.
Peut-on acheter un bien avant d'avoir vendu le sien ?
Oui, grâce au prêt relais. La banque vous avance une partie de la valeur de votre bien actuel, généralement entre 60 et 80 %, en attendant sa vente. Une estimation fiable de votre bien, comme celle réalisée par les experts du groupe Clario, est essentielle pour un montage réaliste.
Peut-on obtenir un prêt pour une résidence secondaire ?
Oui, mais les banques sont plus exigeantes, notamment sur l'apport et l'endettement global, puisque ce crédit s'ajoute souvent à celui de la résidence principale. Les aides comme le prêt à taux zéro ne s'appliquent pas.
Le regroupement de crédits est-il intéressant ?
Le regroupement de crédits permet de réduire vos mensualités en réunissant vos prêts en un seul, mais il allonge généralement la durée et augmente le coût total. Clario Finance compare toujours la situation avant et après pour vous dire franchement si l'opération est dans votre intérêt.
Financez-vous les projets professionnels ?
Oui. Clario Finance accompagne l'achat de murs professionnels, l'acquisition via une SCI, la reprise de fonds de commerce et l'investissement en immobilier d'entreprise. Voir notre page Financement professionnel.
Clario Finance
Où intervient Clario Finance ?
Clario Finance est implantée à Boulogne-sur-Mer (Boulogne-sur-Mer, Côte d'Opale, Hauts-de-France). [À COMPLÉTER : zone d'intervention et accompagnement à distance]
Comment se déroule le premier rendez-vous ?
Le premier échange est sans engagement. Nous découvrons votre projet et votre situation, vous expliquons notre fonctionnement et notre rémunération, et vous indiquons les documents à préparer. Découvrez le détail sur notre page Notre méthode.
Qu'est-ce que l'indice de faisabilité Clario ?
C'est un indicateur en quatre couleurs (vert, jaune, orange, rouge) qui évalue la solidité de votre projet de financement dès le diagnostic. Il vous dit en toute transparence où vous en êtes et ce qu'il faut améliorer.
Clario Finance est-il un intermédiaire réglementé ?
Oui. Clario Finance exerce en qualité de mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement et mandataire d'intermédiaire d'assurance de Finspot. Son immatriculation à l'ORIAS est en cours de finalisation : n° [À COMPLÉTER : numéro ORIAS]. Vous pouvez vérifier cette immatriculation sur orias.fr.
Vous avez une autre question ?
Nos conseillers vous répondent rapidement, sans engagement.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.[À CONFIRMER avec Finspot et sur Légifrance avant publication]
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.